这是退休人员需要避免的最棘手的IRA税收陷阱

2019-06-08 01:24:05 枚嫌贮 26

退休人员,请注意。 如果您已达到70-1 / 2年龄,或将在不久的将来,您将希望主动的IRA或401(k)计划 (RMD)。 那是因为当股票价格下跌时 - 正如他们在2018年所做的那样 - 它可以为那些等到最后一刻才能进行年度最低提款的不警惕的退休人员制造陷阱。

让我们来看看你可以采取哪些措施来保护自己免受这种不愉快的惊喜。

RMD如何运作

于以下账户:可扣除的IRA,SEP-IRA,简单的IRA,免赔额和Roth 401(k)计划,403(b)非营利组织计划和457(b)政府雇主计划。 请注意,罗斯IRA不受RMD规则的约束,但罗斯401(k),403(b)和457计划是。 (如果您有其中一个计划的Roth版本并且想要避开RMD规则,则需要将您的帐户转到Roth IRA。)

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如果您参加任何这些帐户并且在一个日历年结束时达到70-1 / 2岁,您将需要在该年12月31日之前进行最低提款并将其包含在您的应税收入中。 在规则适用于您的第一年,您有一次性例外 - 这是您可以等到次年4月1日才能退出的唯一时间。

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请注意,如果您有多个符合RMD规则的IRA,您可以确定必须提取的总金额并从一个IRA中获取。 但是,您不能为401(k),403(b)和457帐户执行此操作。 在这些情况下,您必须从每个帐户中进行最低取款。

在日历年年初确定。 根据规定,为了找出它的含义,您可以将上一年末的帐户余额除以您的预期寿命。 实际上,您将一个百分比应用于您的年终帐户值,以确定您需要提取的最低金额。 为了帮助您计算金额,请咨询您的IRA或401(k)管理员,他们可能会提供免费的在线RMD计算器,或者尝试 。

您不希望违反RMD规则 - 美国国税局对您在一年中退出金额的任何不足将适用50%的罚款。 还有其他需要注意的事项:您可以在不受任何处罚的情况下提取超过RMD的费用。

虽然您有整个日历年从您的帐户提款,但许多退休人员要等到12月的最后一分钟才能提取最低金额。 这就是潜伏的地方。

一个疏忽的陷阱

许多退休人员等到2018年12月才进行去年的提款,他们可能会为遵守RMD规则而花费的金额感到惊讶。 这是因为即使股票市场在2018年的过去几个月大幅下跌,很可能会降低他们的账户余额,他们的提款金额是根据截至2017年12月31日的账户价值计算的。这个数额可能更高,因为它反映了强劲的回报2017年。

结果:一些退休人员可能被迫出售折旧资产以符合RMD规则。

在过去几年中,等到最后一分钟才能提款的退休人员通常会获得奖励,因为标准普尔500指数经历了九连年的正回报。 但是这一在2018年期间 ,一些等待提款的退休人员受到了猛烈抨击。

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重要的是要意识到,对于一个日历年,您最多只能获得一年的投资期限。 当您的投资期限较短时,传统的投资智慧需要保护本金。 如果您不希望在提款金额上面临市场风险,您可以在日历年开始后不久将款项存入并存入您的支票或储蓄账户。 这样你就可以在一年中花钱,而不用担心随着时间的推移股市是否会下跌。

一些金融机构允许您将自己的 ,并按照您事先指定的时间表付款。 如果您忘记触发付款,这可以帮助防止代价高昂的错误。

当然,你可以争辩说,从长远来看,你最好尽可能长时间地保持你的账户投资。 毕竟,如果您一直等到12月才能提款,那么您将连续九年享受积极的回报。 2018年的负面经验可能是您为等待策略支付的“价格”。

这就是主要观点:无论你做什么,都要有意识地决定你的投资,是否要尽快提取你的RMD金额以避免受到冲击,或者你接受偶尔的挫折来保持你的储蓄投资。尽可能。